Рассмотрим, что представляет собой поручитель по ипотеке и в чем отличие от созаемщика. Узнаем, кто может выступить в роли поручителя. Исследуем возможность отказа от поручительства и замены поручителя в процессе погашения ипотечного кредита. Также рассмотрим потенциальные риски для поручителя по ипотеке.
Становиться поручителем по ипотеке для родственника, друга или коллеги — это не просто оказать помощь и проявить доброту, а взять на себя значительные обязательства. Помощь близким важна, но это требует четкого осознания последствий каждого действия, включая принятие на себя роли поручителя по ипотеке. Давайте рассмотрим эту тему более подробно, так как она не столь проста, как может показаться на первый взгляд.
Договор поручительства при ипотеке
Соглашение о поручительстве по ипотеке представляет собой юридическое документальное соглашение между банком и лицом (поручителем), обязывающее последнего компенсировать задолженность заемщика в случае его невыполнения обязательств по ипотечному кредиту.
Условия договора поручительства по ипотеке должны быть обязательно зафиксированы в письменной форме. В таком документе обычно отражены следующие аспекты:
- Сумма ипотечного кредита и срок его погашения,
- График платежей, включая периодичность и суммы платежей по кредиту,
- Процентная ставка по кредиту и информация о штрафах за просроченные платежи,
- Комиссии, взимаемые за оформление и обслуживание ипотечного кредита,
- Штрафные санкции за нарушение условий соглашения, включая штрафы за просрочку.
Помимо этих основных пунктов, договор поручительства по ипотеке может содержать и другие условия, согласованные сторонами в соответствии с законодательством и их собственными потребностями.
Существуют два вида поручительства по ипотеке: солидарное и субсидиарное. В случае солидарного поручительства банк имеет право обращаться одновременно как к заемщику, так и к поручителю для погашения задолженности, не зависимо от того, кто выплачивает кредит. Поручитель принимает на себя солидарную ответственность за погашение кредита.
В случае субсидиарного поручительства банк в первую очередь обращается к заемщику для взыскания долга. Только в случае, если заемщик не в состоянии или отказывается от выплаты, банк может обратиться к поручителю. Субсидиарный вариант выглядит предпочтительнее с точки зрения риска для поручителя.
Нужен ли поручитель для ипотеки
Присутствие поручителя увеличивает шансы на одобрение ипотечного кредита банком, так как снижает его риск невозврата ссуды. В законодательстве отсутствует обязательное требование к наличию поручителя при получении ипотеки, и каждый банк самостоятельно решает, нужно ли поручительство в конкретной ситуации. Хотя это не является обязательным условием, существуют случаи, когда банк требует наличие поручителя по ипотеке. Обычно данное требование возникает при следующих случаях:
Низкий или нестабильный доход. Если у заемщика недостаточно финансовых гарантий для погашения кредита, например, он работает на себя и не имеет стабильного дохода, банк может потребовать поручителя с более надежной финансовой ситуацией.
Негативная кредитная история. Если заемщик имеет задолженности по кредитам или кредитным картам, банк скорее всего потребует поручительство для увеличения вероятности возврата кредита.
Ипотека на большую сумму. Чем выше сумма кредита, тем вероятнее, что банк потребует наличие поручителя. Получить ипотеку на 3 миллиона рублей без поручителя проще, чем на 30 миллионов.
Недостаточный трудовой стаж. Если у заемщика недостаточный стаж работы на одном месте, например, менее полугода.
Возрастные ограничения. Если заемщик моложе 21 года или уже на пенсии, банк, вероятно, потребует наличие поручителя.
Окончательное решение о необходимости поручителя и условиях поручительства остается на усмотрение банка.
Чем отличается созаемщик от поручителя при ипотеке
В кратком изложении, созаемщик - это человек, который с самого начала, с момента заключения договора, имеет такие же права на приобретаемое жилье, как и основной заемщик. Поручитель же изначально не имеет никаких прав на недвижимость. Давайте подробнее рассмотрим различия в таблице:
| Созаемщик по ипотеке | Поручитель по ипотеке |
| Получает право собственности на приобретенное в ипотеку жилье | Не получает права собственности на жилье, приобретаемое заемщиком, если только не погасит весь кредит заемщика полностью |
| Подписывает ипотечный договор с банком | Не участвует в подписании ипотечного договора, но подписывает с банком договор поручительства |
| Выплачивает ипотечный кредит одновременно с заемщиком | Обязан погасить кредит только в случае, если заемщик не в состоянии это сделать, и у него накопилась задолженность |
| Доход созаемщика суммируется с доходами заемщика, что влияет на итоговую сумму ипотечного кредита | Доход поручителя не влияет на сумму кредита напрямую, но должен обеспечивать возможность погашения долга заемщика |
| Всегда в курсе текущей ситуации, знает о задолженности | Чаще всего узнает о задолженности только при обращении банка - у поручителя нет обязанности отслеживать, как заемщик гасит кредит |
| Может быть только физическим лицом | Поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо, включая компанию |
Права и обязанности поручителя по ипотеке
Поручитель, который принимает на себя ответственность по ипотечному кредиту, хотя и не получает права на приобретенную недвижимость, обязан нести финансовую ответственность за погашение ипотечного кредита. Особенности этой финансовой ответственности определяются договором — поручитель может нести солидарную (полную) или субсидиарную (дополнительную) ответственность.
Основные обязанности поручителя по ипотеке включают: Поручитель по ипотечному кредиту берет на себя финансовую ответственность за его погашение, хотя не приобретает права на приобретаемое жилье. В соответствии с договором, поручитель может нести либо солидарную, либо субсидиарную ответственность.
Основные обязанности поручителя включают:
- Полное погашение ипотечного кредита, включая проценты, штрафы и пени, если заемщик не в состоянии это сделать самостоятельно и у него нет имущества для погашения долга,
- Своевременное информирование кредитора о любых изменениях, таких как смена адреса проживания или паспортных данных, чтобы банк всегда располагал актуальной информацией,
- Предоставление необходимых документов для оформления поручительства, таких как справка 2-НДФЛ с места работы, для подтверждения финансовой способности погасить кредит.
Помимо обязанностей, поручитель имеет определенные права. Если он выполнил все обязательства по договору, включая погашение кредита, ему могут перейти права кредитора, включая право на недвижимость, на которую оформлена ипотека. Поручитель также может потребовать компенсацию от заемщика за затраты на погашение кредита, включая проценты и другие издержки, а также возмещение судебных расходов, если они были.
Требования к поручителю по ипотеке
Любое физическое лицо может выступить в качестве поручителя по ипотечному кредиту при соблюдении требований банка. Эти требования включают в себя следующее:
- Возрастные ограничения. Поручитель должен быть старше 18-21 года и моложе 60-70 лет, однако конкретный возрастной диапазон может определяться политикой конкретного банка,
- Финансовая устойчивость. Банк оценивает финансовое положение поручителя, его ежемесячный доход, стабильность трудоустройства и наличие других финансовых обязательств,
- Кредитная история и кредитный рейтинг. Поручитель должен иметь положительную кредитную историю, поскольку неблагоприятная кредитная история может стать основанием для отказа банка,
- Гражданство или резидентство. Обычно банк требует, чтобы поручитель был гражданином Российской Федерации или имел статус резидента.
Важно отметить, что решение о назначении поручителя остается на усмотрение банка. Банк проводит свою собственную оценку риска, основываясь на предоставленной информации и своей политике кредитования.
Документы для оформления поручительства по ипотеке
Для оформления поручительства по ипотеке требуется предоставить набор документов. Хотя этот список может немного изменяться в зависимости от политики каждого конкретного банка, в общем он включает в себя следующее:
- Общегражданский паспорт. Банк обязательно потребует предоставление паспортных данных для оформления поручительства, а также копию самого паспорта,
- Военный билет (только для мужчин младше 27 лет). Этот документ подтверждает воинский статус и может потребоваться для оценки финансовой стабильности поручителя,
- Документы, подтверждающие трудоустройство и доходы. Обычно сюда включаются трудовой договор или справка с места работы, а также возможно выписка со счета. Эти документы помогают банку оценить финансовую способность поручителя выплатить кредит,
- Свидетельства о рождении детей и документы о браке или разводе.
- СНИЛС (Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования) или ИНН (Идентификационный номер налогоплательщика). Банки могут запросить эти данные для идентификации поручителя и целей налогообложения.
Как найти поручителя для ипотеки
Поиск поручителя для ипотеки всегда связан с установлением связей и личных договоренностей — в первую очередь с членами семьи, а также, возможно, с друзьями или коллегами по работе. Важно помнить, что потенциальный поручитель должен не только желать помочь, но и обладать достаточными финансовыми ресурсами для выполнения своих обязательств и быть готовым принять на себя риски поручительства.
Риски и последствия поручительства по ипотеке
Принимая решение о поручительстве, необходимо осознавать все возможные последствия и риски, связанные с этой ролью — их немало. Какие риски берет на себя поручитель:
-
Финансовые обязательства. В случае, если заемщик не сможет выполнить свои финансовые обязательства, поручитель вынужден будет погасить кредит и покрыть все расходы, включая проценты, штрафы и пени;
- Потеря имущества. Если заемщик не сможет погасить ипотечный кредит и не имеет имущества, которое могло бы быть изъято банком для погашения долга, кредитор может потребовать погашения долга у поручителя. В некоторых случаях, через суд, кредитор может обратиться к имуществу поручителя. Среди такого имущества могут быть недвижимость, автомобиль, ценные вещи и прочее;
- Порча кредитной истории и рейтинга. Проблемы с выплатой кредита и просрочками могут повлиять на кредитную историю и рейтинг поручителя, что затруднит получение финансовых услуг в будущем.
Можно ли взять ипотеку без поручителя
Да, возможно взять ипотеку без поручителя, что чаще всего и происходит. Если у заемщика стабильный доход, который позволяет ему регулярно погашать ипотечный кредит, хорошая кредитная история, и он находится в трудоспособном возрасте, то банк, вероятно, не потребует предоставления поручителя.
Поручительство — это не простая формальность, а серьезные обязательства, которые человек принимает на себя, даже не будучи прямым получателем ипотечного кредита. Решение стать поручителем следует принимать осознанно, учитывая все возможные риски этого шага и убеждаясь в финансовой способности и порядочности заемщика, на которого будет оформлен кредит. Подходите к этому решению ответственно, и тщательно изучайте условия договора о поручительстве, предоставляемого банком.
Если Вы хотите купить квартиру в новостройке в ипотеку, обращайтесь к нам — мы поможем найти оптимальную программу с максимально выгодными для Вас условиями.