Семьи нередко задумываются об улучшении жилищных условий именно в преддверии рождения ребенка. Однако уход женщины в декретный отпуск может значительно сократить семейный бюджет, что усложняет крупные покупки, такие как приобретение жилья.
Несмотря на то, что беременность сама по себе не препятствует оформлению ипотеки, банки зачастую осторожно относятся к выдаче кредитов женщинам, находящимся в декрете. Впрочем, существует ряд стратегий, которые позволяют решить эту проблему и купить квартиру в ипотеку.
Мы рассмотрим варианты получения ипотеки женщинами, как в полной семье, так и теми, кто самостоятельно воспитывает ребенка.
Особенности получения ипотеки в декретном отпуске
Термин «декретный отпуск» неофициальный, но широко используемый. Этот период охватывает время перед рождением ребенка и первые месяцы жизни младенца, когда женщина временно освобождается от работы, сохраняя за собой рабочее место и стаж.
Декрет делится на несколько стадий:
- Больничный лист: В стандартной ситуации женщина получает оплачиваемый больничный сроком 140 дней, начиная примерно с 30-й недели беременности и заканчивая через 70 дней после родов.
- Отпуск по уходу за ребенком: До исполнения ребенку 1,5 лет женщина получает 40% от своей зарплаты. Затем возможен продленный отпуск до достижения ребенком возраста 3-х лет, но без выплат.
- Возможность оформления декрета отцом: Закон предусматривает возможность ухода в декрет не только матери, но и отцу ребенка.
Возможно ли оформить ипотеку в декрете
Согласно законодательству, запрет на оформление ипотеки в период декретного отпуска отсутствует. Однако банки предпочитают выдавать кредиты клиентам с устойчивым финансовым положением, а во время декрета доходы женщин снижаются.
Тем не менее, для семей с высокими доходами мужа получение ипотеки остается вполне возможным. В таком случае супруг выступает основным заемщиком, а жена становится созаемщиком. Для женщин, продолжающих работать удалённо или имеющих стабильный дополнительный доход (например, от аренды имущества), шанс на одобрение кредита возрастает.
Использование материнского капитала
Материнский капитал — важный инструмент для поддержки молодых семей. В 2024 году его размер составляет 630,4 тысячи рублей на первого ребёнка и 833 тысячи рублей на второго и последующих детей. Региональные власти могут дополнительно увеличивать размеры выплат.
Материнский капитал можно использовать тремя способами:
- Оплачивать первоначальный взнос по ипотеке.
- Добавлять к личным сбережениям.
- Частично закрывать действующие кредитные обязательства.
Как оформить ипотеку в декрете
Вероятность одобрения ипотеки зависит от уровня доходов семьи и её семейного статуса.
Работающие мамы-одиночки
Женщины, официально работающие и находящиеся в декрете, получают пособие до достижения ребёнком 1,5 лет. Хотя максимальная сумма пособия ограничена (около 49 123 рублей), наличие официальной занятости увеличивает шансы на получение кредита. Работа на удалённой основе или неполный рабочий день также способствует этому.
Специальных ипотечных программ для матерей-одиночек не предусмотрено, однако они могут воспользоваться общими льготными предложениями, например, семейной ипотекой или ипотекой для работников IT-сферы.
Неработающие мамы-одиночки
Шансы на получение ипотеки для неработающих матерей-одиночек минимальны. Государственное пособие на ребенка до 1,5 лет составляет лишь 9 227 рублей, что явно недостаточно для покрытия расходов на содержание семьи и обслуживание кредита.
Дополнительные источники дохода, такие как алименты или сдача недвижимости в аренду, могут увеличить вероятность одобрения.
Полные семьи
Полные семьи, особенно если основной доход приносит муж, имеют высокие шансы на успешное оформление ипотеки. Муж выступает главным заемщиком, а жена — созаемщиком. Общий доход семьи учитывается при оценке платёжеспособности.
Многодетные семьи могут воспользоваться субсидией на погашение части ипотеки в размере 450 тысяч рублей, если третий ребёнок появился в период с 2019 по 2023 год. Право на эту субсидию сохраняется и для многодетных матерей-одиночек.
Какие документы необходимы
Для оформления ипотеки женщине в декрете понадобится следующий набор документов:
- Копия трудовой книжки или выписка из неё.
- Справки о доходах, включая дополнительные источники заработка.
- Свидетельство о браке (если применимо).
- Свидетельство о рождении ребёнка.
- Справка из Пенсионного фонда о наличии материнского капитала.
- Договор на покупку жилья.
- Паспорт заемщика.
Если ипотека оформляется на обоих супругов, предоставляются аналогичные документы для каждого из них.
Как увеличить шансы на одобрение ипотеки
Есть несколько способов повысить вероятность получения ипотеки:
- Увеличить размер первоначального взноса из личных накоплений, а не за счёт материнского капитала.
- Найти созаемщика с высоким уровнем дохода и хорошей кредитной историей.
- Предоставить доказательства дополнительного дохода (налоговые декларации, договоры аренды и др.).
- Предложить банку залог в виде существующей недвижимости или иных активов.
Чистая кредитная история и отсутствие задолженностей также играют важную роль в принятии банком решения о выдаче кредита.
Таким образом, несмотря на сложности, связанные с декретным отпуском, покупка квартиры в ипотеку остаётся реальной возможностью, особенно при грамотном планировании и использовании всех доступных ресурсов.